Hoy, nadie discute que el comercio electrónico y los medios de pago electrónicos representan el presente de la tecnología. En este artículo, analizaremos los distintos medios de pago electrónicos, su presente y futuro, preguntándonos qué papel quiere desempeñar la industria de los juegos de azar ante estos cambios en las formas de consumo de los usuarios. ¿Desea la industria tener un papel preponderante o prefiere esperar a la consolidación de estos medios y la evolución de otros factores de mercado?
Poder adquirir bienes y servicios a través de medios electrónicos de pago es cada vez más común. Pronto, también se masificará la compra de todo tipo de productos con criptomonedas. Por ejemplo, en la Ciudad de Buenos Aires (Argentina), ya hay inmobiliarias que aceptan criptomonedas para la compra de propiedades. ¿Cómo se adaptará el gaming de América Latina a estas innovaciones?
CARACTERÍSTICAS Y POSIBILIDADES
Una de las características de la moneda es su reserva de valor y el hecho de que es ampliamente aceptada como medio de cambio. Por su lado, la tecnología de blockchain permite que no sea necesario un tercero garante para que esta modalidad funcione en el mercado. La popularidad que ha tenido el Bitcoin con Elon Musk ha dotado de confianza el uso de las criptomonedas como reserva de valor, como así también un entendimiento de que pueden emplearse como medio de cambio. Además de la confianza, otros aspectos clave para una moneda son su aceptación global, la no depreciación y que no dependa de un ente emisor (poder político y económico de un Estado) de la misma.
La industria del juego debe incursionar rápidamente en el desarrollo de sus canales de medios de pago electrónicos y ser pionera en la utilización de criptomonedas, dado que, al igual que en los juegos de azar, el uso de una moneda está determinado por la confianza del usuario o consumidor. Para que esto ocurra, tanto los entes reguladores como los operadores estatales en LatAm deberán adaptar sus normativas para la aceptación y uso general de las criptomonedas en sus operaciones. En el caso de operadores privados, varios (no muchos) ya están operando con medios electrónicos de pago. Para ellos, queda pendiente la utilización de las criptomonedas como alternativas de pago de su oferta de entretenimiento.
INTRODUCCIÓN AL ANÁLISIS DE LOS MEDIOS DE PAGO DIGITALES
En esta primera parte del artículo, vamos a enfocarnos en el análisis y la descripción de los medios de pago electrónicos en Argentina. Posteriormente, profundizaremos sobre las criptomonedas y su relación con la industria del juego en Latinoamérica.
Un sistema de pagos comprende el conjunto de instrumentos, normas y procedimientos por medio de los cuales se efectúan las transferencias de fondos entre agentes económicos. Vamos a considerar el Sistema de Pagos de Bajo Valor y, más específicamente, los medios de pago digitales en Argentina. La digitalización de los medios de pagos está avanzando hacia una nueva fase caracterizada por un proceso de transición desde el ámbito físico al virtual. Resulta indispensable distinguir según la presencia del pagador, es decir, entre “pagos presenciales” versus “pagos no presenciales”, dependiendo de si el pagador está físicamente ante la contraparte de la transacción. A lo largo del presente trabajo, nos concentraremos en los pagos no presenciales, ya que esta tipología es la que favorece particularmente el eCommerce. Por lo tanto, en el marco de este trabajo, los MPDs comprenderán: a) Tarjetas de débito y crédito (siempre y cuando la comparecencia del pagador no sea indispensable); b) Billeteras digitales, es decir, cuentas simplificadas prepagas que pueden tener múltiples interfaces de usuario, como, por ejemplo, aplicaciones móviles, aplicaciones web o tarjetas, y c) Transferencias electrónicas entre cuentas bancarias.
En la Argentina, el Banco Central (BCRA) es el encargado de organizar el sistema de pagos de la economía, incluyendo aquellos aspectos vinculados al dinero en efectivo (su diseño, impresión, distribución y destrucción), como así también las políticas orientadas a impulsar otros medios de pago como los medios electrónicos, centro de nuestro análisis.
Ahora bien, ¿por qué es relevante analizar el desarrollo de los MPDs en relación con el comercio en general? Por un lado, el volumen de transacciones llevadas a cabo a través de este tipo de medios ha experimentado un incremento sustancial en los últimos años y la tendencia parece mantenerse de cara al futuro. El surgimiento de actores no bancarios que ofrecen servicios en la industria de medios de pago y de empresas que proponen sistemas de transferencia de dinero transfronterizas persona a persona (P2P) representan ejemplos de los factores disruptivos vinculados con la digitalización que afecta al segmento de pagos (CEPAL, 2018). Por otro lado, favorecer la digitalización y adopción de estos medios de pago en un Sistema de Pagos de Bajo Valor resulta indispensable dentro de una estrategia general de inclusión financiera. De acuerdo con el BID (2015), el desarrollo de un sistema de pagos digital genera múltiples beneficios socio-económicos, ya que reduce los costos de transacción en la realización de pagos y transferencias ordinarias y recurrentes, debido a los menores costos físicos y a la mayor seguridad. Al mismo tiempo, fortalece la transparencia y promueve la formalización.
MADUREZ DE LOS MPDS
De acuerdo con la Cámara Argentina del Comercio Electrónico (CACE), el comercio electrónico movilizó $403.278 millones de pesos argentinos en 2019, lo que implicó un incremento nominal interanual del 76%. El 78% de esas ventas se realizó a través de Tarjetas de Crédito. Además, a junio de 2020, el comercio electrónico se había elevado un 106% y seis de cada diez empresas creían que la expansión que se produjo desde la cuarentena no se detendrá, impactando en un aumento de casi el 150% en la facturación en esta modalidad para 2021, siendo ocho de cada diez operaciones efectuadas a través de dispositivos móviles. El envío a domicilio de productos y servicios viene desplazando al retiro en punto de venta como principal opción de logística. Dos de cada diez órdenes de compra provinieron de nuevos clientes, reflejando este gran crecimiento del canal. De esta forma, Argentina sería el tercer mercado de comercio electrónico en Latinoamérica (detrás de Brasil y México).
INFRAESTRUCTURA FINANCIERA BÁSICA
La infraestructura constituye un elemento fundamental en el desarrollo de los medios de pagos digitales y resulta indispensable para crear un ecosistema que favorezca la inclusión financiera. Asimismo, las brechas regionales internas reflejan un desarrollo desequilibrado de la infraestructura fronteras hacia adentro. Sin dudas, uno de los elementos que dificulta el despliegue de infraestructura es la falta de economías de escala de algunas regiones. Los elevados costos que demanda atender segmentos de bajos ingresos o poblaciones situadas en lugares remotos afectan la rentabilidad esperada de las inversiones, lo que lleva a la concentración de inversiones en infraestructura en las áreas urbanas más densamente pobladas o de regiones de mayores ingresos.
Todos estos elementos y características seguirán siendo tratados en la segunda parte del artículo, la semana que viene, en la que puntualizaremos sobre la oferta y el uso de los medios de pago, los tipos y proveedores de MPDs presentes en el mercado, la eficiencia de Medios de Pago Digitales y los costos de los MPDs. Es importante destacar que este artículo ha sido desarrollado en colaboración con la empresa OS City.
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