Hoje, ninguém contesta que o comércio eletrônico e os meios eletrônicos de pagamento representam o presente da tecnologia. Neste artigo, analisaremos os diferentes meios de pagamento eletrônico, seu presente e futuro, perguntando-nos qual o papel que a indústria do jogo quer desempenhar diante dessas mudanças nos padrões de consumo dos usuários. A indústria quer ser protagonista ou prefere aguardar a consolidação dessas mídias e a evolução de outros fatores de mercado?
Poder adquirir bens e serviços por meio de meios eletrônicos de pagamento é cada vez mais comum. Em breve, a compra de todos os tipos de produtos com criptomoedas também se espalhará. Por exemplo, na Cidade de Buenos Aires (Argentina), já existem imobiliárias que aceitam criptomoedas para a compra de imóveis. Como o gaming da América Latina se adaptarão a essas inovações?
CARACTERÍSTICAS E POSSIBILIDADES
Uma das características da moeda é sua reserva de valor e o fato de ser amplamente aceita como meio de troca. Por outro lado, a tecnologia blockchain permite que não seja necessário fiador terceirizado para que essa modalidade funcione no mercado. A popularidade do Bitcoin com Elon Musk proporcionou confiança no uso de criptomoedas como reserva de valor, bem como no entendimento de que podem ser usadas como meio de troca. Além da confiança, outros aspectos fundamentais para uma moeda são sua aceitação global, não depreciação e que ela não depende de uma entidade emissora (poder político e econômico de um Estado) da mesma.
A indústria de jogos deve avançar rapidamente no desenvolvimento de seus canais de pagamento eletrônico e ser pioneira no uso de criptomoedas, visto que, como nos jogos de azar, o uso de uma moeda é determinado pela confiança do usuário ou consumidor. Para que isso aconteça, tanto os reguladores quanto as operadoras estaduais na América Latina devem adaptar seus regulamentos para a aceitação e o uso geral de criptomoedas em suas operações. No caso das operadoras privadas, várias (não muitas) já empregam meios eletrônicos de pagamento. Para eles, o uso de criptomoedas como alternativa de pagamento para sua oferta de entretenimento continua pendente.
INTRODUÇÃO À ANÁLISE DOS MÉTODOS DE PAGAMENTO DIGITAIS
Nesta primeira parte do artigo, vamos nos concentrar na análise e descrição dos meios de pagamento eletrônicos na Argentina. Mais tarde, vamos nos aprofundar em criptomoedas e sua relação com a indústria de jogos na América Latina.
Um sistema de pagamento compreende o conjunto de instrumentos, regras e procedimentos por meio dos quais os recursos são transferidos entre agentes econômicos. Vamos considerar o Sistema de Pagamentos de Baixo Valor e, mais especificamente, os meios de pagamento digitais na Argentina. A digitalização dos meios de pagamento avança para uma nova fase caracterizada por um processo de transição da esfera física para a virtual. É essencial distinguir de acordo com a presença do pagador, ou seja, entre “pagamentos presenciais” e “pagamentos não presenciais”, dependendo se o pagador está fisicamente na frente da contraparte de a transação. Ao longo deste trabalho, iremos concentrar-nos nos pagamentos não presenciais, uma vez que esta tipologia é a que privilegia particularmente o eCommerce. Portanto, no âmbito deste relatório, os MPDs incluirão: a) Cartões de débito e crédito (desde que não seja imprescindível a presença do pagador); b) carteiras digitais, ou seja, contas pré-pagas simplificadas que podem ter múltiplas interfaces de usuário, como aplicativos móveis, aplicativos da web ou cartões, e c) transferências eletrônicas entre contas bancárias.
Na Argentina, cabe ao Banco Central (BCRA) organizar o sistema de pagamentos da economia, incluindo os aspectos relacionados ao dinheiro (sua concepção, impressão, distribuição e destruição), bem como as políticas destinadas a promover outros meios de pagamento, como meios eletrônicos, o foco de nossa análise.
Agora, por que é relevante analisar a evolução dos MPDs em relação ao comércio em geral? Por um lado, o volume de transações realizadas por meio desse tipo de mídia tem experimentado um aumento substancial nos últimos anos e a tendência parece se manter para o futuro. O surgimento de participantes não bancários que oferecem serviços no setor de pagamentos e empresas que propõem sistemas de transferência de dinheiro pessoa a pessoa (P2P) transfronteiriços representam exemplos dos fatores disruptivos ligados à digitalização que afetam o segmento de pagamentos (CEPAL, 2018). Por outro lado, favorecer a digitalização e adoção desses meios de pagamento em um Sistema de Pagamentos de Baixo Valor é essencial dentro de uma estratégia geral de inclusão financeira. Segundo o BID (2015), o desenvolvimento de um sistema de pagamento digital gera múltiplos benefícios socioeconômicos, pois reduz os custos de transação na realização de pagamentos e transferências ordinárias e recorrentes, devido aos menores custos físicos e à maior segurança. Ao mesmo tempo, fortalece a transparência e promove a formalização.
MATURIDADE DE MPDS
De acordo com a Câmara Argentina de Comércio Eletrônico (CACE), o comércio eletrônico mobilizou $403.278 milhões de pesos argentinos em 2019, o que significou um aumento nominal interanual de 76%. Um 78% dessas vendas foi realizado por meio de Cartões de Crédito. Além disso, até junho de 2020, o comércio eletrônico havia crescido 106% e seis em cada dez empresas acreditavam que a expansão ocorrida desde a quarentena não vai parar, impactando um aumento de quase 150% no faturamento dessa modalidade para 2021, com oito em cada dez operações realizadas por meio de dispositivos móveis. A entrega em domicílio de produtos e serviços vem substituindo a retirada no ponto de venda como principal opção logística. Dois em cada dez pedidos de compra vieram de novos clientes, refletindo esse grande crescimento do canal. Dessa forma, a Argentina seria o terceiro maior mercado de e-commerce da América Latina (atrás do Brasil e do México).
INFRAESTRUTURA FINANCEIRA BÁSICA
A infraestrutura é um elemento fundamental no desenvolvimento dos meios digitais de pagamento e é essencial para a criação de um ecossistema que favoreça a inclusão financeira. Da mesma forma, as lacunas regionais internas refletem um desenvolvimento desequilibrado da infraestrutura interna das fronteiras. Sem dúvida, um dos elementos que dificulta a implantação da infraestrutura é a falta de economias de escala em algumas regiões. Os altos custos necessários para atender segmentos de baixa renda ou populações localizadas em localidades remotas afetam a rentabilidade esperada dos investimentos, levando à concentração dos investimentos em infraestrutura nas áreas urbanas mais densamente povoadas ou nas regiões de alta renda.
Todos estes elementos e características continuarão a ser tratados na segunda parte do artigo, na próxima semana, onde iremos especificar a oferta e utilização dos meios de pagamento, os tipos e prestadores de MPDs presentes no mercado, a eficiência dos Meios de Pagamento Digitais e custos dos MPDs. É importante observar que este artigo foi desenvolvido em colaboração com a empresa OS City.
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